Bonjour amis Freelance ! Aujourd’hui j’ai envie de partager mon expérience en matière de banque. Car oui, c’est une question qu’on se pose tous depuis que l’état a obligé les auto-entrepreneurs / micro-entreprises a avoir un compte séparé de leur compte personnel pour leur activité professionnelle en 2015. Malgré ce qu’on peut penser : il n’est pas du tout nécessaire d’avoir un compte « pro » dans une banque. L’état souhaite juste que les comptes personnels et professionnels soient bien distincts. En cas de contrôle ce sera beaucoup plus simple : c’est finalement assez logique et ça va dans le bon sens.

Bref, je vais vous partager mon retour d’expérience, et surtout vous parler banque, que ce soit pour mes comptes personnels que professionnel …


Les banques traditionnelles / physiques quand on est Freelance / Indépendant

C’est le premier réflexe qu’on a : quand on veut ouvrir le compte en banque de sa micro-entreprise on va voir son banquier et on lui demande ce qu’il peut nous proposer. Personnellement, mon conseiller à la caisse d’épargne n’étant pas du tout spécialisé en comptes professionnels, je lui ai demandé un compte classique qu’il m’a accordé sans hésiter. Mais c’est un exception : apparement beaucoup de banques classiques essayent de vendre des comptes pros aux auto-entrepreneurs, ce qui revient plus cher, pour des services bien souvent inutiles et surtout ce n’est pas obligatoire.

Malgré tout, je trouvais ça un peu dommage de payer environ 10€ / mois pour le compte en banque de ma micro-entreprise alors que je ne me servais quasiment pas de la carte bancaire, que je ne pouvais pas récupérer ces frais professionnels et que de toute façon quand on est Freelance, on compte chaque sous. Entre l’Ursaff, les charges sociales, la couverture social, etc.

Au final, cette réflexion m’a poussé à réfléchir également à mon compte personnel : je trouvais ça cher, surtout depuis que les banques en ligne se sont imposées un peu partout autour de moi : ING Direct, Boursorama Banque, etc, etc.

Les banques en ligne pour les Freelance / auto-entrepreneurs

J’avais ouvert un compte chez Boursorama Banque, en effet un collègue voulait me parrainer, j’avais gagné 110€ et lui aussi. Bref j’étais content, mon collègue aussi et le compte ne me coûtait rien.

Au final, j’ai décidé de migrer mon compte dédié à ma micro-entreprise chez Boursorama Banque, au final c’était quasiment 120€ économisés par an. Ce qui est pas mal quand on est Freelance 🙂 !

Le gros souci chez les banques en ligne, c’est qu’apparement elles ont un peu de mal à ouvrir des comptes bancaires aux auto-entrepreneurs. Mais il suffit de ne pas le spécifier. On peut ainsi profiter de la prime de bienvenue (souvent minimum 80€ nets d’impôts en plus !) et ne plus avoir un compte dédié qui ne coûte rien.

Le seul problème c’est pour encaisser les chèques car on ne peut pas les encaisser en agence puisqu’il n’y en a pas … Personnellement j’ai trouvé la solution : soit on l’envoie par courrier via la poste (mais c’est un peu long), soit on peut le déposer dans sa banque physique puis faire un virement de son compte personnel vers son compte professionnel.

Cette solution m’allait parfaitement, jusqu’à ce que je découvre les banques 100% dédiées aux Freelance !

Les banques en ligne dédiée aux Freelance / indépendants / Auto-entrepreneurs

Depuis peu, on voit naître des banques qui se spécialisent sur le marché des indépendants / consultants. Effectivement ce marché a trop longtemps été délaissés. Même Boursorama Banque propose un compte pro (mais à 9€ / mois …).

Mon problème était le suivant : puisque j’avais réussis à économiser 120€ / an en fermant mon compte professionnel à la caisse d’épargne, je voulais en économiser 120€ de plus en fermant mon compte personnel et en le mettant chez Boursorama Banque. Seulement Boursorama n’autorise pas l’ouverture de 2 comptes personnels … j’allais donc devoir payer 9€ / mois pour tout centraliser.

C’est là qu’une collègue m’a parlé de Shine : la banque en ligne 100% dédiées aux auto-entrepreneur, EI(RL), SASU et EURL. En clair, tous les statuts juridiques qui conviennent aux indépendants.

Shine, la banque dédiée aux indépendant en détail

Le concept est simple : un compte qui s’ouvre et se gère directement depuis une application mobile (Android et iOS) et une carte bancaire 100% gratuite. En plus, aucune obligation de revenu ou de dépôt pour bénéficier de leur offre.

Je sais que Qonto est très à la mode, mais le compte coûte 9€ / mois HT, donc encore une fois, pour un Freelance qui cherche à économiser chaque centime ce n’est pas l’idéal. Certains parlent de N26, mais là encore il y a des frais

Ce que je trouve top chez Shine, c’est qu’on peut tout gérer sur l’application mobile :

  • Suivi des comptes
  • Virements
  • Bloquage de la carte bancaire : en cas de perte, vol, etc)
  • Modification du code confidentiel : ça c’est vraiment top car on oublie vite le code d’une carte dont on ne se sert quasiment jamais !
  • Activation ou désactivation du paiement sans contact
  • Modification des plafonds de paiement
  • Activation ou désactivation des paiements à l’international
  • Modification des plafond de retrait
  • Activation ou désactivation des paiements en ligne

Je trouve ça dingue car au final la carte de paiement est très sécurisée : je désactive par défaut le paiement à l’international, si besoin je l’active en partant.

Je désactive le paiement en ligne car je n’achète rien en ligne : en cas de besoin de le réactive. Pour finir, je désactive le paiement sans contact pour des raison de sécurité.

La banque Shine va plus loin pour aider les indépendants

L’application Shine essaye d’apporter plus aux indépendants : l’application calcule automatiquement les charges que vous aurez à payer en fonction de votre statut (AE, SASU, EIRL, etc) et des sommes reçues dans le mois ou le trimestre.

C’est donc très pratique, d’un seul coup d’oeil on sait quelle somme on peut virer vers son compte personnel et quelle somme on doit laisser pour payer les charges de sa micro-entreprise.

De plus l’application essaye d’intégrer une fonctionnalité CRM : on peut créer des fiches clients, etc. On devrait également bientôt avoir accès au paiement en ligne géré par Shine. Aujourd’hui il suffit de lier son compte PayPal à son compte Shine pour accepter les paiements en ligne.

Globalement il n’y a aucun frais, sauf les retraits : 0,50€ par retrait en zone euro (donc même en France) et d’autres frais pour opérations moins classiques. Voici le tableau des frais au 30 avril 2018 :

compte banque freelance shine

C’est un peu dommage, mais d’un côté il faut bien que l’entreprise soit rentable pour pouvoir bénéficier des services. Il y a des salariés, il y a même un groupe Facebook très animé (ce qui est sympa).

Personnellement je ne fais jamais de retrait d’espèces avec mon auto-entreprise donc ça ne me gêne pas. Si j’ai besoin d’espèces je le retire avec mon compte personnel. Mais j’imagine que pour certains ça pourra être bloquant.

Voici ma recette pour gérer la banque en tant que Freelance

Personnellement, voici la recette que j’ai trouvé pour avoir un maximum de services et payer 0€ par mois ! Oui oui, 0€ …

Une banque physique pour gérer son épargne et garder un pied chez ceux qui vous prêteront de l’argent si vous êtes Freelance

Je suis resté à la caisse d’épargne. J’y laisse mon épargne : PEL, Livret A et autres livrets à taux très bas, j’y ai également laissé une assurance vie.

Je voulais garder un pied dans une banque physique. Car même si aujourd’hui les banques en ligne commencent à proposer des prêts immobiliers, ces prêts ne sont pas très intéressants. Avoir affaire à un conseiller physique est toujours plus intéressant. Et surtout, avoir un historique dans la banque peut avoir un intérêt. Les banques en ligne se moquent de l’ancienneté il faut bien le dire.

Mais pour payer 0€ : j’ai abandonné mon chéquier et ma carte bancaire. Je n’en ai pas besoin car je gère mes dépenses avec mon compte Boursorama. Attention : mon banquier a voulu me vendre des frais, une autorisation de découvert alors que sans CB et sans chéquier les risques sont très limités, de plus c’était une option, mais également des frais de tenu de compte.

Dans certaines banques vous n’y couperez pas, mais à la caisse d’épargne on est exonéré de frais de tenu de compte si on a aucun moyen de paiement.

J’ai dû éplucher la grille tarifaire pour le découvrir et échapper à ces frais. D’ailleurs cette histoire m’a encore plus motivé à passer mes comptes chez Boursorama. Au final si on paye pour avoir un conseillé qui cherche seulement à nous vendre des services inutiles … ça ne sert pas à grand chose.

Au final j’ai de plus en plus l’impression que le statut de « conseillé » est de la « poudre de perlimpinpin » … ce sont plutôt des commerciaux.

Une banque en ligne pour un maximum de services, des moyens de paiements et les comptes personnels du Freelance

J’ai donc passé mes moyens de paiement chez Boursorama Banque. Je profite d’une carte Visa Premier pour 0€ / mois, des services en lignes plus intéressants que la caisse d’épargne. En plus je profite du programme de parrainage pour me faire un petit complément de revenu.

Depuis quasiment 2 ans je n’ai eu aucune mésaventure avec Boursorama, j’en suis plus que satisfait. Quand j’ai des chèques à déposer, je les dépose à la caisse d’épargne et je fais un transfert vers Boursorama.

Pour ouvrir un compte chez Boursorama Banque, voici les pièces qui vous seront demandées à l’ouverture. Totu se fait en ligne, vous devrez donc soit scanner les document, soit les prendre en photo. Les photos sont souvent de meilleures qualité que les scans d’ailleurs. Donc voici la liste des documents à préparer :

  • Un justificatif d’identité en cours de validité (carte d’identité, passeport)
  • Un justificatif de domicile datant de moins de 6 mois, à vos nom et prénom (facture EDF, téléphone, box internet)
  • Vos justificatifs de revenus si vous demandez une carte Visa Classic (hors carte Visa Classic de l’offre Welcome) ou carte Visa Premier (bulletins de salaire, dernier avis d’imposition)
  • Votre RIB à vos nom et prénom, d’un compte bancaire détenu dans un autre établissement domicilié en France ou dans les départements d’Outre-Mer (le RIB de votre banque physique actuelle par exemple)
  • Votre signature manuscrite sur une feuille blanche.

Voici les détails de l’offre Boursorama Banque :

boursorama banque freelance independant

Bref, c’est simple, efficace et ça me rapporte même de l’argent !

Par contre attention si vous êtes habitué aux découverts. Les banques en ligne sont reconnues pour être moins flexibles que les banques traditionnelles.

Une banque 100% dédié aux Freelance / indépendants pour gérer son compte professionnel

Personnellement, j’ai fait le choix de Shine. C’est fonctionnel, gratuit, la carte arrive rapidement par la poste. En plus on a suivi des charges à payer en fonction du CA encaissé sur le compte. Bref c’est parfait 🙂 !

Il ne faudra pas oublier de lier son compte Shine avec l’Ursaff pour que les charges soient prélevées directement sur le compte pro. Je sais qu’aujourd’hui on peut payer ses charges en carte bancaire depuis le site net-entrerise. Du coup payer avec la carte bancaire Shine sera totalement gratuit !

Conclusion : gérer la banque quand on est Freelance est devenu simple et économique

Aujourd’hui, plus aucune excuse. Je suis présent chez 3 banques qui ont chacune leurs avantages dont je profite, mais je m’épargne leurs inconvénients !

Si vous souhaitez rester chez votre banque physique : négociez bien et essayez de réduire vos frais au maximum. Vous voulez faire comme moi mais votre banquier vous dit qu’il y aura des frais de tenu de compte ? Lisez bien la grille tarifaire pour vérifier.

Si vous souhaitez passer votre compte en banque chez Boursorama, inscrivez-vous depuis ce lien, je serai votre parrain. Vous toucherez une prime et moi aussi (je vous en remercie d’ailleurs).

Si vous souhaitez passer votre compte professionnel chez Shine, cliquez ici, je ne gagnerai rien mais vous pourrez télécharger l’application qui vous permettra d’ouvrir votre compte en 5 min chrono !


Je pense avoir trouvé la solution qui me correspondait parfaitement. Néanmoins, je suis Freelance en Marketing Digital, je paye donc tout en CB. J’encaisse quasiment tout par virement bancaire ou paiement en ligne (type Paypal).

Je pense donc que ma solution ne correspond pas à tous les Freelance / indépendants. Ça va dépendre de votre situation. Ma solution comporte des avantages mais également des inconvénients. Le fait par exemple d’être dans 3 banques différentes ça peut être pénible. Je serai donc curieux de connaître vos solutions dans les commentaires 🙂 !

Quelle banque quand on est Freelance / Auto-Entrepreneur ?
5 (100%) 3 votes

6 Commentaires

  1. Bonjour Guillaume,
    Merci pour cet article éclairant.
    J’ai toutefois un doute sur le fait de verser les chèques clients sur un compte personnel puis effectuer le virement d’un même montant vers le compte auto-entrepreneur. En principe, le compte auto-entrepreneur est obligatoire pour générer l’ensemble des opérations… je ne suis pas sûr que ce type d’opération soit bien légale fiscalement. Merci de nous faire profiter d’éventuels infos sur ce point précis…

    • Bonjour et merci pour votre commentaire Vincent. Personnellement je pense que du moment où on déclare tout ce qu’on gagne, le reste est secondaire pour l’administration fiscale. Je ne saurais pas vous dire si c’est « interdit » mais en y réfléchissant, avec les banques en ligne c’est devenu compliqué d’encaisser des chèques et dans le même temps il est devenu très simple de recevoir des paiements en ligne ou par virement. Donc la question ne devrait quasiment pas se poser, l’encaissement de chèque doit être exceptionnel.

  2. Bonjour,
    merci beaucoup pour vos conseils et votre blog que j’ai commencé à parcourir, très intéressant au milieu de la jungle des informations dédiées aux auto-entrepreneurs.
    Je vais suivre vos conseils pour le logiciel de gestion, après une expérience de test non fructueuse chez EBP (le test ne fonctionne pas), je crois que je vais opter pour une solution gratuite… Pareil pour le CRM, sur d’autres sites j’ai entendu parler de TIIME AE et votre commentaire a approfondi. Avez-eu une bonne expérience avec un CRM, si possible gratuit ou à bas coût parce que c’est un sacré budget !
    Sinon, pour la banque, je peux partager mon expérience personnelle : étant une partisane de la relation humaine directe et nouvelle entrepreneuse, cela me rassurait davantage d’avoir un interlocuteur physique, j’ai donc ouvert un compte micro-entrepreneur au CIC et suis ravie de l’offre, des échanges avec le conseiller, je me sens bien accompagnée et conseillée dans mes débuts. A bientôt !

    • Bonjour Ahlem, personnellement j’utilise le CRM (gratuit) d’Hubspot, la version gratuite suffit amplement pour un Autoentrepreneur. En plus avec leur plugin on peut par exemple « tracker » les ouvertures d’email (via Gmail). Cela permet par exemple d’être certain que notre client a reçu la facture. Bref à tester 🙂 ! Merci pour ton retour vis à vis du CIC.

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